Las finanzas personales aplican los principios de la economía financiera a las decisiones financieras de una persona (o una familia).
Se pregunta: "¿Cuánto dinero necesitará en distintos momentos del futuro?" y "¿Cómo va a conseguir ese dinero?". Trata cuestiones como:
- ¿Cuáles son mis ingresos anuales? ¿Cómo puedo aumentar mis ingresos?
- ¿Cuáles son mis gastos anuales? ¿Cómo puedo reducir mis gastos?
- ¿Cuál es la mejor manera de presupuestar mis ingresos disponibles cada año?
- Y lo que es más importante, ¿cuánto dinero puedo ahorrar cada año?
- ¿Y cuánto acumularé a lo largo de mi vida laboral?
- ¿Será suficiente para mantenerme después de jubilarme?
- ¿Cuánto me costará cada año después de jubilarme?
- ¿Y cuántos años estaré jubilado?
- ¿Cómo pago los grandes gastos (como la educación de los hijos o una casa) cuando surjan?
- ¿Cómo puedo reducir mi riesgo financiero? ¿Con un seguro? ¿Con pensiones?
- ¿Qué hago con los ahorros que he acumulado?
- ¿Cuál es la mejor manera de invertir este capital?
- ¿Cuántas deudas tengo? ¿Cuáles son los pagos mensuales del servicio de la deuda?
- ¿Cuál es el valor de mis activos? ¿Y qué efecto tendrán los impuestos en estas cuestiones?
- ¿Cómo minimizo los impuestos que debo pagar? ¿Qué efecto tendrá la inflación en estas cuestiones?
- ¿Cómo cambiarán estas cuestiones a medida que pase por las etapas de mi vida?
Las finanzas personales son un análisis detallado de los flujos financieros en distintos momentos. Por ejemplo, podemos recibir ingresos laborales hoy, pero tener que pagar la matrícula de la universidad el año que viene.
Los pagos de la hipoteca, los intereses devengados, las primas de seguros y otros flujos financieros son eventos recurrentes mensuales o anuales.
Dado que implican varios periodos de tiempo, debemos preguntarnos "¿Qué papel juega el tiempo en estos cálculos financieros?".
Sabemos que si depositamos dinero en una cuenta bancaria, recibiremos intereses. Por eso, preferimos recibir el dinero hoy que en el futuro.
El dinero que recibimos hoy tiene más valor para nosotros que el que recibiremos en el futuro por la cantidad de intereses que podemos ganar con el dinero. Es lo que se conoce como valor temporal del dinero. Para ajustar este valor temporal, utilizamos dos fórmulas sencillas.
La fórmula del valor actual se utiliza para descontar flujos futuros de dinero. Es decir, para convertir importes futuros en sus equivalentes actuales. La fórmula del valor futuro se utiliza para convertir el dinero de hoy en la cantidad equivalente en algún momento en el futuro.
Toda la planificación financiera personal realizada por profesionales utiliza estas fórmulas de valor temporal, así como diversas variantes más complicadas de las fórmulas. Ignorar el papel que desempeña el tiempo en la planificación financiera es ignorar uno de los principios más importantes de las finanzas personales.
El proceso de planificación financiera es un proceso dinámico que requiere un seguimiento y una reevaluación periódicos. En general, consta de cinco pasos: evaluar su situación, establecer objetivos, elaborar un plan, tomar medidas y supervisar su progreso.
1. Evaluar su situación financiera
La evaluación de su situación financiera suele realizarse compilando varias listas. Estas listas son versiones simplificadas de los balances y las cuentas de resultados de las empresas.
En el balance personal, se enumeran todos los activos (p. ej., coche, casa, ropa, acciones, cuenta bancaria) y se indica su valor. También se enumeran todos los pasivos (por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito, préstamos bancarios, hipotecas) y se indican sus valores.
Si se resta el total de pasivos del total de activos, se obtiene el patrimonio neto personal. Para saber cómo cambiará su patrimonio neto personal en el futuro, elabore lo que se denomina un estado de flujo de caja personal.
En él se enumeran sus ingresos y sus gastos. El flujo de caja neto del periodo se obtiene restando los gastos de los ingresos. Si su flujo de caja neto es positivo, su patrimonio neto personal aumentará. La mayoría de las personas subestiman enormemente cuánto gastan cada año.
2. Fijación de objetivos
La fijación de objetivos da a su vida una dirección financiera. Algunos ejemplos de objetivos financieros son: "Jubilarme a los 50 años con un patrimonio neto personal de 800.000 dólares", o "Comprar una casa en 3 años pagando un coste mensual por el servicio de la hipoteca que no supere el 25% de mis ingresos brutos".
Por lo tanto, no es raro tener varios objetivos, algunos a corto plazo y otros a largo plazo.
3.El plan financiero detalla
El plan financiero detalla cómo va a lograr sus objetivos. Podría incluir, por ejemplo, la reducción de gastos innecesarios, el aumento de sus ingresos laborales o la inversión en futuros de panceta de cerdo.
Sea cual sea el plan, deben realizarse cálculos detallados para cada periodo (normalmente anual). Hay que tener en cuenta los efectos de los impuestos y la inflación.
4. El mejor plan para sus objetivos y circunstancias
Cuando haya decidido cuál es el mejor plan para sus objetivos y circunstancias, deberá ponerlo en práctica. Esto implica emprender acciones concretas. A menudo requiere disciplina y perseverancia. Muchas personas obtienen ayuda de profesionales como contables, planificadores financieros, asesores de inversión y abogados.
5. Supervisar el progreso
A medida que pasa el tiempo, es importante supervisar su progreso. Si parece que no va a conseguir su objetivo, puede modificar su plan o ajustar su objetivo.
En nuestro viaje por la vida, tendemos a pasar por etapas. La etapa en la que nos encontremos influirá en nuestra planificación financiera. Modigliani y Brumberg (1954) idearon un modelo para explicar estas etapas. He aquí una versión simplificada:
1. Individuo mantenido por los padres
- Los ingresos son muy bajos
- Pocas decisiones financieras
2. Joven soltero - Los ingresos apenas alcanzan para cubrir las necesidades de su familia.Jóvenes solteros
- Los ingresos apenas se corresponden con los gastos - no hay ahorros significativos
- Las decisiones financieras suelen ser sobre todo a corto plazo
- Compra de un coche, ropa, equipos de música
- La elaboración de un presupuesto es importante
3. Una pareja joven, sin hijos Una pareja joven, sin hijos
- Ingresos superiores a los gastos - algunos ahorros
- Adquisición de muebles para el hogar
- Adquisición de una vivienda
4. Pareja (o individuo) con hijos 4. Pareja(o persona) con hijos
- Ingresos aproximadamente iguales a los gastos
- Mejorar la casa
- Comprar juguetes, ropa y suministros para los niños
- Contratar un seguro de vida
- Gastos de matrícula universitaria
- La gestión de la deuda es importante
5. Nidos vacíos - Ingresos superiores a los gastos - algunos ahorros 5.Nidos vacíos
- Ingresos superiores a los gastos
- Adquirir inversiones
- La planificación de la jubilación es importante
- Las consideraciones fiscales son importantes
6. Jubilados - Ingresos inferiores a los gastos Jubilados
- Ingresos inferiores a los gastos
- Vivir de los ahorros
- Adquirir servicios médicos y de enfermería
- La planificación del patrimonio es importante
Tenga en cuenta que estas actividades financieras no tienen por qué producirse en las etapas descritas. De hecho, es beneficioso realizar muchas de ellas lo antes posible. Por ejemplo, la planificación del patrimonio, la planificación de las inversiones y la planificación de la jubilación deberían hacerse lo antes posible.
En conclusión, sus finanzas dependen en gran medida de una buena organización que le permita saber de dónde viene su dinero y a dónde va. Por lo tanto, el primer paso para tener tus finanzas bajo control es llevar un registro con la ayuda de un buen software de finanzas personales.
- Modigliani, F. y Bumberg, R. (1954) Utility analysis and the consumption function: An interpretation of cross-section data, Post Keynesian Economics, Rutgers University Press,1954.
- Kwok, H., Milevsky, M., y Robinson, C. (1994) Asset Allocation, Life Expectancy, and Shortfall, Financial Services Review, 1994, vol 3(2), pg. 109-126.
- Milevsky, M. y Robertson, C. (2000) Self-annihilation and ruin in retirement, North American Actuarial Journal, 2000, vol 4(4).
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